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用科學做慈善
慈善捐款不一定能幫助窮人，利用科學方法了解每一分錢的效益，才能把愛心發揮到最大！
撰文／卡爾蘭（Dean Karlan）
翻譯／鍾樹人
沒有錢，你就沒有辦法賺錢。這就是微型貸款（microloan）背後的想法，很符合直覺，也很能激勵人心。小額貸款 三萬微型貸款在1990年代開始興盛，成為幫助窮人脫離貧窮的一種方法。銀行不會以傳統方式貸款給窮人，但小額貸款的風險比較低，能協助創業者開啟小型事業。經濟學家尤努斯（Muhammad Yunus）和孟加拉的鄉村銀行（Grame小額貸款 三萬en Bank），為這項創新找到了建立規模的方法，因此獲得2006年諾貝爾和平獎。
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問題在於，雖然微型貸款確實有其優點，最近的證小額貸款 三萬據卻顯示，他們的收入、家庭和食物支出，平均來說並沒有增加，而這些是財務健全的關鍵指標。 微型貸款受人推崇了20年以上，借貸也頗為慷慨，卻仍無法助人脫離貧窮，這凸顯了我們在對抗貧窮計畫中缺乏證據。例如，美國民眾一年的慈善捐款達3350億美元，但多數人在捐款時都是一時衝動，或是因朋友推薦，而不是因為他們掌握了證據知道自己捐款能行善。慈善事業也經常捐錢給一些計畫，但並不知道這些計畫是否成功。

幸運的是，我們活在巨量資料的時代：以往做決定是依賴直覺，現小額貸款 三萬在可以根據扎實的證據。最近幾年，社會科學家已經開始運用巨量資料的工具，想破解何者有效、何者無效之類的難題。他們的目標是把慈善事業變成一門科學，把錢捐給能提出有力證據證明其效益的計畫。

我在1992年得知微型貸款，原本只是想從避險基金的職涯中稍微轉換跑道。當時我22歲，在薩爾瓦多最大的一家微型貸款機構實習，我很訝異他們對於客戶（通常是女性）所得到的效益和當地的經濟狀況所知甚少。

他們知道很多客戶會再回來申請貸款，並且把維繫客戶視為自己成功的證明。客戶如果覺得這沒有幫助，為何還會繼續借錢呢？但微型貸款機構並沒有真正的證據能證明，這些貸款正在幫助這些女性的家庭脫離貧窮。當我問到有關影響力的證據時，我只看到一份馬虎的問卷調查。我不禁想：如果客戶的生意沒有持續成長，一直借錢或許不是件好事。真正的成功是提供一次貸款給需要幫助的人，一段時間後，借款人的狀況已穩定到不需再次借錢。

這個大型非政府組織引進大筆補助來幫助窮人，卻沒有認真評估他們的努力是否奏效。營利事業會有基準可以知道自己的績效，但大多數捐獻者不習慣詢問慈善機構捐款的下落。有時他們會問有多少比例的金額屬於管理費用，但這個數字通常沒有意義。我們該問的是這真的能有效改善貧窮嗎？日本房地產貸款超過泡沫期 北京新浪網 (2016-02-26 03:06) 分享| 分享至新浪微博 分享至facebook 分享至PLURK 分享至twitter 友善列印
　　證券時報記者 吳家明

　　日本首相安倍晉三的「安倍經濟學」雖然備受質疑，但日本多地的房價已經開始回暖。不過，過去的「傷痛」似乎正捲土重來。據海外媒體報導，日本的銀行2015年對房地產行業的貸款超過了泡沫時期，時隔26年創出新高。

　　在日本低利率的背景下，住宅和辦公樓的需求堅挺，日本央行的量化寬鬆舉措使金錢流向房地產市場。雖然還沒有地價猛漲和交易量急速擴大等過熱現象，但市場人士擔心，日本央行如果延長負利率等刺激政策，也有產生局部泡沫的擔憂。據日本央行統計，2015年面向房地產行業的貸款同比增加6.1%，達到10.673萬億日元。在日本銀行實施寬鬆舉措后的3年增加了30%。從融資餘額來看，2015年年底達到65.7102萬億日元，時隔18年創新高，占日本國內銀行整體融資的14%。與此形成鮮明對比的是，日本上次房地產融資高峰為1989年的房地產泡沫時期，達到10.4419萬億日元。

　　評級機構穆迪曾表示，日本央行實施的擴張性貨幣政策已經觸發了房地產投資與開發的上升。有分析人士表示，受日元貶值以及東京2020年奧運會誘發了需求，曾長期低迷的日本房地產市場吸引了眾多海外購房者。去年，全球最大規模主權財富基金——挪威政府養老基金表示將在日本開展房地產投資。繼在歐洲的主要城市開展投資后，該基金將在東京收購寫字樓，投資額有望達數千億日元。

　　據研究機構Real Estate Economic Institute的數據顯示，部分得益於來自海外的新購房者，東京的公寓價格已經觸及上世紀90年代以來的新高。日本不動產研究所的數據顯示，2013年東京地區的房價同比增長5.07%，2014年同比增長4.69%，2015年9月同比增長4.12%。日本住宅流通研究所札幌分部近期發表的日本北海道札幌市的樓市行情顯示，札幌市的商品房價急速上漲，2015年一套住房的平均價格上漲了3.7%，平均價格達3864萬日元，連續4年上漲，已超過上世紀90年代初泡沫時期的平均房價。

　　過去，日本經濟在很大程度上是依賴高房價拉動，上世紀80年代末曾創下整個東京的樓價可以買下美國的神話。當時的日本政府不是沒有注意到泡沫問題，但日本全民都陷入瘋狂的資本投機活動之中，誰也不肯戳破迷夢。1990年日本財務省開始實施房地產融資總量規制的措施，成為房地產泡沫破裂的一個導火索。房地產價格的暴跌導致大量不動產企業及關聯企業破產。數據顯示，1993年日本不動產破產企業的負債總額高達3萬億日元。緊接著，非銀行金融機構因擁有大量不良債權而陸續破產，結果給這些機構提供資金的銀行也因此擁有了巨額不良債權。大量銀行醜聞不斷曝光，使日本銀行業產生了嚴重的信用危機。周小川：住房貸款有發展空間 銀行將有更大自主權 北京新浪網 (2016-02-26 13:49) 分享| 分享至新浪微博 分享至facebook 分享至PLURK 分享至twitter 友善列印

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　　中國網財經2月26日訊 今日上午，中國人民銀行行長周小川於央行上海總部舉行記者會。周小川在回答記者提問時表示，住房貸款按理說應該是有一個大力發展的階段。在加強監管的前提下，銀行也將有更大的自主定價權。

　　周小川表示，中國作為改革轉軌國家，20年以前，絕大多數人沒有自己的住房，後來通過住房改革，取消福利分房，大家開始有自己的住房。所以起步很晚，現在還有很多人沒有房子，所以住房貸款按理說應該是有一個大力發展的階段。

　　周小川認為，快速發展的個人住房貸款風險並不大。他舉例說「從中國的情況看，個人住房貸款占銀行總貸款中的比重還是相對偏低的，有很多國家個人貸款，特別是住房貸款可能佔總貸款的40%-50%，中國只有百分之十幾，比例比較低。所以銀行系統也覺得個人住房抵押貸款還是相對比較安全的產品，有發展的機會。」

　　對於下調房貸首付比，周小川認為審慎度空間還是夠的，適當降低一些個人住房抵押貸款產生的壞賬的比例仍舊明顯小於其它領域(比如企業的貸款和對開發商的貸款)。個人住房抵押貸款仍舊是銀行比較偏愛的一個產品。

　　周小川表示，在宏觀和微觀審慎監管框架之下，將來應該更加加強對銀行總體健康程度的考核，讓銀行有大一點的自主權來決定他們對不同客戶採取什麼樣的政策。有一定的靈活性決定價格怎麼定，首付比怎麼定。

　　周小川強調，現在要加強對金融機構的整體的審慎性的監管。同時商業銀行和其它的金融機構在具體業務的靈活度方面可以有一定的裁量權。總體來講這樣不會影響整體風險可控的程度。